2019年版《支付業(yè)務(wù)許可證》核發(fā)服務(wù)指南解讀

1月10日，央行發(fā)布2019版《支付業(yè)務(wù)許可證》核發(fā)服務(wù)指南，繼“斷直連”和“備付金”交存之后，支付行業(yè)監(jiān)管已經(jīng)完成合規(guī)框架。

（一）申請(qǐng)人條件

1.在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份

有限公司，且為非金融機(jī)構(gòu)法人；

2.有符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；

3.有符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定的出資人；

4.有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員；

5.有符合要求的反洗錢(qián)措施；

6.有符合要求的支付業(yè)務(wù)設(shè)施；

7.有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施；

8.有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和安全保障措施；

9.申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過(guò)處罰。

（二）符合如下條件的，準(zhǔn)予批準(zhǔn)：

1.申請(qǐng)人滿(mǎn)足《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行令[2010]第2號(hào)）、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》（中國(guó)人民銀行公告[2010]第17號(hào)）相關(guān)規(guī)定，提交的申請(qǐng)材料齊全、符合法定形式。

2.符合支付行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和趨勢(shì)。

3.符合國(guó)家政策導(dǎo)向。

（三）有如下情形之一的，不予批準(zhǔn)：

1.申請(qǐng)人提交的申請(qǐng)材料不齊全、或不符合法定形式、或

存在明顯錯(cuò)誤、可信性較差；

2.申請(qǐng)不符合法定條件、標(biāo)準(zhǔn)；

3.不符合支付行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和趨勢(shì)、或不符合國(guó)家政策導(dǎo)向的。

此文一出，引來(lái)業(yè)內(nèi)人士各種猜測(cè)，有樂(lè)觀推測(cè)“開(kāi)閘有望“的，也有謹(jǐn)慎認(rèn)為”想多了“的，但不可否認(rèn)的是，大家都很好奇央行這次發(fā)文背后所代表的態(tài)度？2019年支付牌照政策會(huì)是怎樣的走向？

上一次的指南是在2017年12月份發(fā)布，當(dāng)時(shí)的發(fā)文在以往的基礎(chǔ)上增加了“常見(jiàn)錯(cuò)誤示例“。而2019年尹始發(fā)布的指南，參考姐就2019版與之前的2017版作了大致的對(duì)比，除了發(fā)布日期不同，未發(fā)現(xiàn)其它明顯的不同之處。

業(yè)內(nèi)人士對(duì)此分析，可能一方面代表牌照仍然是開(kāi)放的，但另一方面也代表管理將更加嚴(yán)格。

自2015年央行表態(tài)將“一段時(shí)期內(nèi)原則上不再批設(shè)新機(jī)構(gòu)”后，牌照數(shù)量只減不增，據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)初發(fā)出的271張牌照目前只余238張，注銷(xiāo)33張。

之后監(jiān)管層加強(qiáng)了對(duì)支付領(lǐng)域的監(jiān)管力度，從政策的一步步規(guī)范，從罰單的一次次下發(fā)，無(wú)不體現(xiàn)出監(jiān)管層已經(jīng)逐漸對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行了梳理，并隨之構(gòu)建了與時(shí)俱進(jìn)的新的監(jiān)管方式，曾經(jīng)的漏洞一個(gè)個(gè)地堵上，曾經(jīng)的灰色地帶一點(diǎn)點(diǎn)地清除，合規(guī)的支付機(jī)構(gòu)自然得以生存下來(lái)并健康發(fā)展，犯規(guī)的自然就被大浪淘沙。

而隨著中國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展，中國(guó)市場(chǎng)也成為國(guó)外支付機(jī)構(gòu)的目標(biāo)。自2018年3月央行印發(fā)《中國(guó)人民銀行公告〔2018〕第7號(hào)》，就有外資支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始申請(qǐng)中國(guó)支付牌照，例如目前英資背景的越蕃商務(wù)的申請(qǐng)就進(jìn)行到公示階段，美資背景的美銀寶也有意沖擊支付牌照。

另一方面，之前也有呼聲要求重新開(kāi)放牌照。因此，此次的發(fā)文，參考姐理解為“牌照申請(qǐng)的通道已經(jīng)在這里”。

此外，此次的發(fā)文是全文發(fā)放，文中對(duì)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)各方面都作了要求，比如要求要有反洗錢(qián)措施，比如對(duì)支付業(yè)務(wù)設(shè)施的要求，比如要求機(jī)構(gòu)有健全的組織結(jié)構(gòu)等等。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，監(jiān)管層在支付市場(chǎng)野蠻生長(zhǎng)的時(shí)期積累了監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在市場(chǎng)逐步規(guī)范后，在監(jiān)管過(guò)程中對(duì)監(jiān)管的對(duì)象、方式、手段等等都有了很大的提高，監(jiān)管對(duì)象之前的踩線(xiàn)行為現(xiàn)在已無(wú)法蒙混過(guò)關(guān)，加上斷直連和備付金100%繳存等政策的逐步落地，違規(guī)行為慢慢趨向透明化，也大大方便了監(jiān)管。

有業(yè)內(nèi)人士對(duì)此分析說(shuō)：“雖然書(shū)面上的內(nèi)容可能沒(méi)變更，但是實(shí)際操作上要更嚴(yán)了。”因此，此次的發(fā)文，參考姐理解為“牌照申請(qǐng)過(guò)程請(qǐng)照章辦事”。

仍然引用范一飛的話(huà)，他說(shuō)：未來(lái)的支付監(jiān)管如何開(kāi)展、如何加力，水到渠成的應(yīng)當(dāng)是嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化。“常態(tài)化要求我們保持監(jiān)管力，過(guò)去是這樣，未來(lái)也是如此；對(duì)國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)如此，對(duì)境外機(jī)構(gòu)也要一視同仁。”