（一）貸款擔保的作用

信貸機構面臨的最大風險就是借款人的違約風險，擔保措施作為分散風險的重要手段被廣泛采用，擔保制度作為保障債權能夠實現的一項重要制度，如果債務人到期不能清償債務，債權人則可以通過貸款擔保使得債務順利清償。通過設定擔保措施，可有效保障貸款的安全，擔保措施作為第二還款來源，是第一還款來源的補充，當借款人第一還款來源出現問題的時候，信貸機構可以通過主張擔保權利實現債權。貸款擔保通過擔保借貸關系的安全從而極大地推動了資金借貸和資金融通的發(fā)展，沒有擔保，那么市場和信用的發(fā)展都將成為空話。

另外，如果設置了擔保措施，一旦借款人違約，債權人可以依據合同約定行使抵押權、質權或要求保證人承擔保證責任，在借款合同履行期間，借款人一直會有履行合同的壓力，因此，合格的擔保措施可以有效提高借款人的違約成本，而借款人違約成本越高，還款的意愿會越強，能有效降低借款人的違約傾向和違約概率。

（二）貸款擔保的局限性

擔保措施除具備上述作用外，還具有一定的局限性：

1擔保措施不能取代對借款人信用狀況的評估

一般來說，一筆正常的貸款取決于兩個因素，借款人的還款能力和還款意愿，其中，還款能力是客觀因素，還款意愿是主觀因素，二者缺一不可。為了有效評估借款人的還款意愿和還款能力，我們需要對借款人進行調查和了解，一般還會要求客戶提供相應的擔保。但就擔保而言，其僅是第二還款來源，擔保作為借款人違約的違約補償機制是有局限性的，信貸機構要辨證的看待擔保的作用，應當把重心放在第一還款來源上，不能因為借款人提供了擔保就放松對第一還款來源的考察，貸款是否發(fā)放的主要依據仍是第一還款來源，應重點關注借款人的現金流和持續(xù)經營的能力。

很多信貸機構和客戶經理有一種錯誤的認識和想法，認為有充足的抵質押物或有實力的保證人做擔保，借款就是安全的，這種想法是非常錯誤的。信貸機構一定要摒棄這種想法，破除對抵押物的崇拜，相對于擔保方式，客戶經理應將關注重心放在企業(yè)自身的經營狀況以及持續(xù)發(fā)展能力上，重點關注借款人的第一還款來源和現金流，尤其是小微企業(yè)貸款。

2有貸款擔保也不能確保貸款一定收回，即便能收回，也會耗費大量人力物力

在實踐中，一旦涉及到實現擔保權利，無論是處置抵質押物還是要求保證人承擔保證責任，往往都不會太順利，抵質押物被查封導致 抵質押物遲遲無法變現、拍賣無法順利進行、保證人不配合進行代償等情況非常常見，尤其是通過司法程序，往往要耗費大量人力物力，耗費很長的時間。

部分信貸機構在借款人提供擔保的情況下而降低借款人的準入門檻，甚至給不合格的借款人發(fā)放了貸款，由于借款人質量不高，違約的可能性也大，一旦借款人違約，只能行使擔保權利，從而影響貸款的安全。

綜上，作為信貸機構的從業(yè)人員要清醒的認識到，有了貸款擔保也不一定就能保障貸款安全。